财富管理业务的复苏，或将成为2023年主线之一。
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根据央行发布的数据，2022年，国内住户存款新增17.84万亿元，比上一年多增了7.94万亿元。今年1月，住户存款继续增加6.2万亿元，同比多增7900亿元。这显示去年居民资金仍多留存在银行体系内的资金上浮。今年开始，随着宏观经济企稳和资本市场回暖，居民消费、投资信心增强，财富管理业务有望迎来一场复苏热潮。
于此同时，各大国有股份制银行也不约而同将零售业务转型的新赛道转向了“财富管理”。当前，客户财富管理需求日趋个性化、多元化，仅凭银行自身的生态很难满足客户的综合需求，搭建财富管理开放平台、构建财富管理大生态已成为摆在商业银行面前的“必答题”。
在财富管理市场“复苏”与“进化”的双重驱动下，各大商业银行纷纷开始重塑自己的财富管理价值链。近日，中信银行APP联合新华网举办了春季财富大会直播活动。在本次活动中，中信银行联合中信保诚人寿、华夏基金、信银理财等“中信财富舰队”伙伴，一起为客户前瞻投资机遇、找准复苏信号、精选投资产品。
我们看到，中信银行APP正在朝着“大生态”的进化方向迈进：在市场投研、资产配置、投资选品能力上，与“中信财富舰队”全部互联互通，在APP为客户提供财富管理、资产管理、综合融资的全价值链服务。
做“大生态”的背后，是银行与客户关系的进化
当下，手机银行APP的财富管理“新生态”，包括了客户、产品、场景、内容以及服务的整体重塑与构建。它的核心，是从用户视角出发，重塑财富管理旅程和体验。
中信银行财富管理部总经理王洪栋多次在采访中提到：“财富管理重塑的不是一种盈利模式，而是客户关系。”以中信银行为例，从定位“做客户财富管理主办行”的总体战略出发，中信银行APP财富管理服务新生态构建的底层逻辑，就是重构和客户的“五主”客户关系，“五主”即主结算、主投资、主融资、主活动、主服务，涵盖了客户金融需求的方方面面。
“五主”覆盖了客户对财富管理的核心需求。“客户来APP，可以交易结算、可以投资理财、可以借钱、可以参加丰富的活动、可以获得专属的金融、非金融服务，随着客户互动的加深、体验提升、财富管理服务也逐层深入，从而顺理成章的达成了和客户的‘五主’关系。”中信银行财富管理部总经理助理袁东宁在春季财富大会上谈到。
体验，是关系的第一步。针对客户的五个主要需求，中信银行APP都做了极致的探索。例如，针对客户主投资需求，全新的财富频道推出全产品货架，涵盖存款、理财、基金、保险等。在货架产品如此之多的情况下，客户如何更快选择？中信银行APP则针对每一只产品都信息聚集展示，客户只需要随意点开一只自己喜欢的产品，就可以看到该产品的特色、业绩走势、历史业绩、产品收益分析等信息，为客户秒决策、秒下单提供更加详实的依据。
目前，中信银行App已经将财富管理服务半径，扩展为覆盖客户全部资产负债和部分非金融需求的“大生态”。在这个生态中，银行将与客户形成“不止于财富”的高频互动关系，最终建立起长期信任感。
提升投资体验的背后，是银行“陪伴质量”的进化
打造财富管理大生态，需要升级打法。这一答案或许就在“客户体验”这四个字中。
“对任何一家公司而言(包括银行)，用户满意度每提升10个百分点，收入就可能增加2%到3%。排名前25%公司的用户满意度比后25%的公司收入高出了30到40个百分点”。麦肯锡调研显示，客户体验也正是财富管理的增长飞轮。在越来越不确定的市场中，如何做到真正的“理解和陪伴客户”成为优化体验的关键。
1、“化繁为简”的轻松体验感
在复杂的市场、嘈杂的信息和层出不穷的产品中，每一个普通投资者都可能陷入这样的困境：投资选择困难，导致缺失合理配置，错失理想收益。
“把复杂留给自己，把简单留给客户。在中信银行APP的生态里，财富管理可以变成一件很简单的事情。”袁东宁在春季财富大会上表示。
例如，中信银行通过大数据研究发现，当前大类资产配置存在四个现象，一是投资者风险偏好明显降低；二是年轻客群的资产配置常常摇摆于两个极端，稳健性不足；三是中年客群养老储备意识不强，养老问题日益凸显；四是老年客群偏好安全性资产，整体收益性不足。
为了破解这些痛点，中信银行APP升级了资产配置功能，综合客户的投资目标、投资风格与偏好，通过“四笔钱”规划法，帮客户合理配置“要花的钱”、“投资的钱”、“保本的钱”、“保障的钱”，把客户的每一块钱都放在最合适的位置上，实现投资价值最大化。
此外，在本次春季财富大会上，中信银行APP推出了全新理财产品组合「信芯家族」，包含日信芯、周信芯、月信芯、季信芯、半年芯和年信芯六款产品，底层的产品是从市场多家理财子公司优选的、追求稳健低波动类型的理财产品，客户可以从产品名称中直观了解投资期限，更加简单地安排资金。
让财富管理变“简单”，其实是 “以人为本”的服务理念在发挥价值，正如中信银行副行长吕天贵所说：“财富终究是为人服务的，关注财富背后的人，远胜于关注财富本身。”
2、关注长期价值的陪伴感
从客户的视角来看，财富管理的本质是每个人的人生目标管理，它需要长期的耕耘与坚持。银行作为财富管理服务的提供者，如何在如此长的周期里，去陪伴客户合理实现各个阶段的财富目标是一项重要课题。
“财富管理的温度，就是陪客户长跑10年、20年，陪客户从年轻奋斗到老有所得。”这句话，一语道破了中信银行的大财富管理初衷。
为此，中信银行APP在内容呈现和各个人生阶段的财富管理需求上都给予了充分考量。既可以提供包括专业资讯、精选产品、专属服务、权益活动等在内的丰富内容体系，又可以满足客户青年奋斗期、财富加速期、品质养老期等不同人生阶段投资、消费、融资等各种财富管理需求。
例如，在养老领域，面对用户越来越紧迫的 “养老焦虑”，中信银行APP上线了全新的养老社区，围绕预备养老、适老服务、退休金融三大模块，涵盖“一个账户、一套产品、一个账本、一套服务、一支队伍、一份报告”六大支撑的养老金融服务体系。其中“幸福+”养老账本系中信银行首创，专门针对客户养老资产“算不清”、“管不住”、“投不好”的痛点，在全行业率先实现了养老的全资产展示，全功能服务和全产品推荐。
3、持续上新的日常惊喜感
财富管理是一项交织着复杂性、周期性的长期系统工程。那么，银行如何在财富管理的长跑中，帮助客户真正成为“时间的朋友”？APP要如何持续提升交互频次，建立信任、传递“温度”？
中信银行APP交出了一份特色答卷：在财富管理的道路上，持续上新、持续陪伴。在本次春季财富大会上，中信银行APP不仅推出“信芯家族”新产品，还在特色服务、特色活动等方面发力，形成独具特色的财富管理“销售场”。
新服务方面，今年恰逢中信银行出国金融25周年，中信银行APP上线“出国金融25周年”专场，围绕签证办理、出国留学、跨境消费等业务场景打造重磅活动；同时，基于中信系强大的协同能力和资源整合优势，推出“EasyGo”出国金融会员，定位于打造一站式、专业化、全方位的出国金融超级会员。
新活动方面，中信银行APP活动频道上线了“2023春夏超级福利”专区，以“24节气礼”、“财富进阶礼”、“集财富卡，拿迎春礼”、“养老有礼”等丰富活动，让每一个中信银行客户从开立账户开始，到财富步步进阶，每一个大大小小的财富节点，都能通过参与APP活动频道的丰富活动带走福利。
据了解，中信银行App超级福利将以春夏、秋冬一年两度的方式持续发布，深度践行中信银行“让财富有温度”的品牌理念。
对于每个投资者而言，谁能真正提供全维度的服务，谁就赢得了先机。在市场复苏的背景下，中信银行APP通过集团协同的金融力量，将财富管理落到实处，支持更广泛客户群体通过财富管理实现财富增值与保值。可以说，这次活动本身，就是“让财富有温度”的绝佳注脚。在未来，这种协同力量也有望为财富管理行业带来更多生态级进化。
责任编辑：韩希宇